FIREの４％ルールとは？なぜ資産が減らないのか仕組みを解説！

今朝の記事で、４％ルールについて書きました。

『サイドFIREの第一歩！年末の旅費は私が出すことになりました』 ご訪問ありがとうございます40代で結婚した晩婚子なし夫婦の東京下町ライフをゆるく書きつづっています。夫婦ネタ、40代ファッション＆美容、お出かけ＆グルメ情報…hama-sush-jp.pro

私の場合、投資してる額がまだ少ないのでとてもじゃないけどFIREはムリだけど、

投資金額の４％を特別費として使えると考えると、旅行の際にだいぶ気がラクになる

そしたら、読者様から４％ルールについてご質問いただきました。

実は私もよくわかってなくて

ただ、世間でFIREするなら投資金額の４％以下で生活すると言われているから、

そう思っただけです。

世の中にはいろんな金融商品があって、４％の配当金が出るものもあります。

５％以上の株も多いし、20％近い高配当株もある。

だけど、私は高配当の金融商品を買ってるわけじゃない。

今は、高配当よりも成長率を重視しているんですね。

あくまで老後の備えで、今の生活資金のために運用しているわけじゃない。

元本の倍以上に成長してる株もあるし、iDeCoも＋70％の運用益が出ている。

その一方で元本の半分くらいまで下がってる株もあるし、暗号資産なんて大幅な含み損が続いてる

必ずこれを持っていれば安心！という金融商品はないので、

私は少しずついろんな商品に分散投資しています。

だから、必ず４％の運用益が出ているわけじゃないです。

それより大きく伸びてる商品もあれば、含み損を抱えているものもある

ではなぜ、FIREで４％ルールと言われているのか。

私にはさっぱりわからないので、チャッピーに聞いてみました。

投資の４％ルールとは？

FIREでよく言われる「4％ルール」は、簡単にいうと、

資産の4％を毎年生活費として使っても、長期間にわたって資産が尽きにくい

という考え方です。

４％の根拠は有名なのが、米国のトリニティ・スタディです。

過去の米国株・債券のデータを使って、一定額を取り崩した場合に資産がどの程度の期間もったかを調べた研究で、30年間のリタイア生活では、開始時資産の4％程度から取り崩しを始める方法が比較的高い成功率を示したことから、FIREで広く知られるようになりました。

ただし、これは「4％なら絶対に資産が減らない」という法則ではありません。

特に日本でFIREする場合は、

• 日本と米国の市場環境の違い
• インフレ
• 為替
• 税金
• 株価暴落
• FIRE期間が30年を超える可能性

なども考える必要があります。

以上がチャッピーによる解説です。

過去の研究データから「４％」という数字が出てきたようですね。

といっても、絶対に資産が減らないわけではなくて、

今後、大暴落が起こったら覆る可能性もあります。

メンタル的にも含み損抱えていたら、取り崩すのに勇気が要りますよね……。

私の場合、前回の記事で投資金額の４％を特別費に充てると書きましたが、

投資の運用商品から取り崩すわけではないです。

資金を取り崩したら、それだけ複利の効果が消えてしまうので、

長期運用で老後まで手をつけないつもり。

いつでも引き出せる銀行口座から、投資金額の４％以下を使ってもいいという考えです。

やっぱり暴落が怖いから、全財産をすべて投資に回す勇気はない。

大きな金額で運用していると、暴落した時のダメージが大きすぎます。

初心者のうちは余剰資金で投資するほうがメンタル的にもいいです。

私がFIRE生活するのは夢のまた夢だけど、

４％を特別費として使っていいと考えるだけでも、今の生活が少しラクになります。